保險責(zé)任擴展 基本保額提升 巨災(zāi)保險制度進一步完善

　　“十四五”規(guī)劃綱要提出，發(fā)展巨災(zāi)保險。為更好滿足人民群眾巨災(zāi)保障需求，近日，國家金融監(jiān)督管理總局等部門印發(fā)《關(guān)于擴大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險保障范圍 進一步完善巨災(zāi)保險制度的通知》(以下簡稱《通知》)。巨災(zāi)保險將怎樣更好保障人民群眾?進一步推動巨災(zāi)保險高質(zhì)量發(fā)展如何發(fā)力?記者進行了采訪。

　　增保障——

　　保險責(zé)任增加臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等

　　巨災(zāi)保險是指通過保險的制度性安排，將因發(fā)生地震、臺風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害造成的財產(chǎn)損失、人員傷亡風(fēng)險，以保險形式進行風(fēng)險分散和經(jīng)濟補償，對提高防災(zāi)、減災(zāi)、抗災(zāi)、救災(zāi)能力具有積極作用。黨的十八大以來，我國巨災(zāi)保險制度加快完善。2015年4月，在政策指導(dǎo)下，40多家保險公司組建了中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體。2016年5月，《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》發(fā)布，地震巨災(zāi)保險制度建立。

　　專家表示，我國幅員遼闊，地形、水文、氣候等自然條件復(fù)雜多樣，災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，一步到位建立涵蓋多災(zāi)因的巨災(zāi)保險制度難度較大。從國際上成熟巨災(zāi)保險市場經(jīng)驗看，地震巨災(zāi)保險是各國巨災(zāi)保險制度的重要模式，結(jié)合我國地震災(zāi)害實際情況，先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度，以住宅這一城鄉(xiāng)居民最重要的財產(chǎn)為保障對象，是務(wù)實、有益的制度探索。

　　“我國地震巨災(zāi)保險制度建立以來，在應(yīng)對重大地震損失、保障人民群眾生命財產(chǎn)安全方面發(fā)揮了重要作用。”金融監(jiān)管總局相關(guān)部門負責(zé)人介紹，截至2023年底，城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險累計為全國2134萬戶次家庭提供了7918億元的巨災(zāi)風(fēng)險保障，累計賠付逾1億元。

　　近年來，各地巨災(zāi)險創(chuàng)新發(fā)展步伐持續(xù)加快。浙江省寧波市多災(zāi)因巨災(zāi)保險試點多年，同時創(chuàng)新推出普通國省道營運期巨災(zāi)風(fēng)險保險等，保障范圍不斷延伸;廣東省應(yīng)用指數(shù)保險的形式，當(dāng)降雨強度和臺風(fēng)風(fēng)速達到預(yù)設(shè)閾值時，保險公司不需查勘定損即可賠付，支持災(zāi)害救助和重建，2018年至2023年，廣東省巨災(zāi)保險項目累計支付賠款約30億元。

　　“目前已有15個省份74個地市開展了不同形式的綜合性巨災(zāi)保險試點，保障的災(zāi)因除地震之外，還擴展到臺風(fēng)、洪水、泥石流等，部分地方巨災(zāi)險也為人身傷亡提供責(zé)任保障。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負責(zé)人介紹，從各地巨災(zāi)保險試點情況看，把巨災(zāi)保險保障逐步由單一災(zāi)因向多災(zāi)因擴展，能夠發(fā)揮保險在災(zāi)害處置過程中的積極作用。建立更綜合、全面、有效的巨災(zāi)保險制度，越發(fā)成為國家、社會和人民的迫切愿望。

　　對此，《通知》著力更好滿足人民群眾巨災(zāi)保障需求，將中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體升級為中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險共同體，并對城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險責(zé)任進行擴展，以城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施為保障對象，保險責(zé)任在現(xiàn)有的破壞性地震的基礎(chǔ)上，擴展增加臺風(fēng)、洪水、暴雨、泥石流、滑坡等常見自然災(zāi)害。

　　此外，巨災(zāi)保險基本保險金額翻倍，由城鎮(zhèn)居民住宅每戶5萬元、農(nóng)村居民住宅每戶2萬元，提升至城鎮(zhèn)居民住宅每戶10萬元、農(nóng)村居民住宅每戶4萬元。每戶可參考房屋市場價值，根據(jù)需要與保險公司協(xié)商確定保險金額，最高不超過每戶100萬元，100萬元以上部分可由保險公司提供商業(yè)保險補充。

　　“《通知》的發(fā)布有利于改善單一地震責(zé)任風(fēng)險覆蓋不全、保障不充分的情況，促進釋放各地區(qū)多樣化巨災(zāi)保障需求，提高巨災(zāi)保險保障覆蓋率，推動巨災(zāi)保險高質(zhì)量發(fā)展。”人保財險黨委書記、總裁于澤說。

　　金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負責(zé)人說，將持續(xù)跟蹤《通知》執(zhí)行情況，按照政府推動、市場運作、保障民生的基本原則，鼓勵保險公司提供保障更加全面的多災(zāi)因巨災(zāi)保險服務(wù)，逐步建立保基礎(chǔ)保民生、高普惠廣覆蓋的中國特色巨災(zāi)保險制度。

　　優(yōu)服務(wù)——

　　將“保險+科技+服務(wù)”融入災(zāi)害治理體系，積極做好防災(zāi)減損

　　業(yè)內(nèi)人士表示，從實踐看，巨災(zāi)保險不僅能夠起到重大自然災(zāi)害后的經(jīng)濟補償、支持恢復(fù)重建作用，還不斷加大科技研發(fā)應(yīng)用力度，積極助力做好災(zāi)情預(yù)警防范和風(fēng)險減量服務(wù)，更好發(fā)揮防災(zāi)減損功能。去年，原銀保監(jiān)會發(fā)布有關(guān)通知，明確提出加快發(fā)展財險業(yè)風(fēng)險減量服務(wù)，提高防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)能力。

　　“將‘保險+科技+服務(wù)’融入災(zāi)害治理體系。”金融監(jiān)管總局重慶監(jiān)管局有關(guān)負責(zé)人說，指導(dǎo)保險業(yè)積極融入災(zāi)害治理全流程，建設(shè)風(fēng)險減量系統(tǒng)和巨災(zāi)風(fēng)險平臺，聯(lián)動開展風(fēng)險點位監(jiān)測、預(yù)警演練和災(zāi)害救助等，目前已累計為沿江、低洼等區(qū)域的1.1萬戶企業(yè)提供風(fēng)險隱患排查、協(xié)助避險轉(zhuǎn)移服務(wù)，據(jù)測算，降低財產(chǎn)損失超7000萬元。

　　據(jù)了解，廣東省深圳市持續(xù)加大巨災(zāi)保險防災(zāi)防損費用投入，用于災(zāi)害研究、隱患排查、應(yīng)急演練、宣傳培訓(xùn)等，引導(dǎo)保險行業(yè)加大向災(zāi)害預(yù)防的資源傾斜力度，積極做好防災(zāi)減損。

　　“公司以科技賦能提升行業(yè)整體巨災(zāi)風(fēng)險管理水平。借助高質(zhì)量科研成果，先后研發(fā)了地震、臺風(fēng)、洪水系列巨災(zāi)模型，為高精度識別和準(zhǔn)確評估巨災(zāi)風(fēng)險奠定了扎實的基礎(chǔ)。目前巨災(zāi)模型已逐步服務(wù)于政府、產(chǎn)業(yè)與保險業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理，在重大災(zāi)害的災(zāi)害預(yù)警、風(fēng)險評估等方面發(fā)揮重要作用，為保險業(yè)深度融入社會巨災(zāi)風(fēng)險管理體系提供重要抓手。”中再產(chǎn)險副總經(jīng)理王忠曜說。

　　“進一步發(fā)揮保險公司的專業(yè)資源優(yōu)勢，將風(fēng)險減量服務(wù)和專業(yè)力量納入國家應(yīng)急管理體系，在防災(zāi)減災(zāi)抗災(zāi)救災(zāi)中貢獻更多價值。”于澤說。

　　依托科技賦能，巨災(zāi)保險服務(wù)半徑不斷延展。重慶市推動巨災(zāi)風(fēng)險管理科技公司與部分區(qū)縣探索“巨災(zāi)保險一件事”，共建基于大數(shù)據(jù)與大模型的風(fēng)險評估研判平臺，加強災(zāi)害全流程的融合管理，加強與區(qū)縣聯(lián)動，推進巨災(zāi)保險全市全覆蓋，提供房屋損毀救助等服務(wù)。金融監(jiān)管總局廣東監(jiān)管局相關(guān)負責(zé)人說，轄內(nèi)開辦農(nóng)險防災(zāi)減損試點項目超百個，累計投入防災(zāi)減損資金3.54億元，人力隊伍超5萬人次，實現(xiàn)降本增效12.02億元，受益農(nóng)戶超200萬戶次。

　　此外，《通知》明確支持商業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展。中國城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險共同體經(jīng)成員大會同意，可以提供商業(yè)保險補充。據(jù)了解，多地金融管理部門指導(dǎo)保險公司發(fā)展商業(yè)巨災(zāi)保險，適度擴展傳統(tǒng)財產(chǎn)險的巨災(zāi)責(zé)任，更充分地滿足各地區(qū)人民群眾差異化風(fēng)險保障需求。

　　提質(zhì)效——

　　完善巨災(zāi)保險體系，構(gòu)建多層次保險風(fēng)險分散體系

　　金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負責(zé)人表示，未來，加快巨災(zāi)保險高質(zhì)量發(fā)展，讓巨災(zāi)保險成果更好惠及廣大人民群眾，還要在完善巨災(zāi)保險體系、擴大試點范圍、提升經(jīng)營能力等方面持續(xù)發(fā)力。

　　“將推動構(gòu)建涵蓋基礎(chǔ)層、擴展層、補充層的多層次巨災(zāi)保險保障體系。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負責(zé)人說，政策性巨災(zāi)保險為城鄉(xiāng)住宅提供基礎(chǔ)的巨災(zāi)保險保障;擴展層方面，開展地方綜合巨災(zāi)保險試點，鼓勵地方給予保費補貼、增強保障;補充層方面，通過商業(yè)化運作，鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)保障個人財物和利益的險種，消費者根據(jù)需求自主投保。

　　今年初，全國首個全災(zāi)種、廣覆蓋、長周期綜合性巨災(zāi)保險在河北落地。據(jù)介紹，該綜合性巨災(zāi)保險實現(xiàn)所有自然災(zāi)害全覆蓋，為災(zāi)害損失提供共計20億元的風(fēng)險保障，也實現(xiàn)全省群眾保障全覆蓋，體現(xiàn)巨災(zāi)保險普惠性;簽訂5年期保險合同，以長周期儲備增強巨災(zāi)風(fēng)險應(yīng)對能力;創(chuàng)新建立高賠付回調(diào)保費的回溯機制，在保證財政資金使用效能的同時，確保巨災(zāi)保險試點可持續(xù)、可復(fù)制。

　　“這有利于充分利用保險金融工具的杠桿作用，為災(zāi)害事件應(yīng)對提供更多更有力的資金支持，迅速調(diào)動商業(yè)保險公司的資金和準(zhǔn)備金儲備，減少政府財政波動和對社會民生的影響。”于澤說。

　　北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任鄭偉認為，加快完善巨災(zāi)保險制度建設(shè)，還應(yīng)加快建立健全巨災(zāi)保險相關(guān)法律法規(guī)，并探索建立鼓勵社會公眾參與的巨災(zāi)保險激勵約束機制，進一步推動提升巨災(zāi)保險覆蓋面。

　　專家表示，由于重大自然災(zāi)害往往造成較大損失，對巨災(zāi)保險承保機構(gòu)而言，面臨較高的風(fēng)險定價、風(fēng)險管理挑戰(zhàn)，也面臨較大的償付能力壓力。對此，一方面，金融領(lǐng)域應(yīng)加強與應(yīng)急、氣象等部門的溝通協(xié)調(diào)，分析歷史災(zāi)情數(shù)據(jù)，完善更加符合我國實際的巨災(zāi)風(fēng)險模型和風(fēng)險數(shù)據(jù)庫等行業(yè)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，提升風(fēng)險管理能力;另一方面，要加快多種金融工具協(xié)同配合，例如通過發(fā)行巨災(zāi)債券，對災(zāi)害損失提供風(fēng)險保障，筑牢“再保險+保險風(fēng)險證券化”雙支柱巨災(zāi)風(fēng)險分散體系。

　　“將會同有關(guān)部門分兩步推動保險證券化工作。短期內(nèi)，支持保險公司開展保險風(fēng)險證券化研究，根據(jù)自身風(fēng)險管理需要在香港發(fā)行保險連接證券，積累發(fā)行經(jīng)驗，提升風(fēng)險管理水平。中長期內(nèi)，總結(jié)樣板經(jīng)驗，深入開展調(diào)研，對保險連接證券發(fā)行的法律基礎(chǔ)、監(jiān)管政策進行國際比較研究，探索構(gòu)建多層次保險風(fēng)險分散體系。”金融監(jiān)管總局相關(guān)司局負責(zé)人說。

（責(zé)任編輯：華康）